伝統的な業務形態をとる銀行は、時代遅れのシステムに埋もれており、現代的な金融商品を創造・提供するための機敏性と技術的ノウハウが欠如しているため、イノベーションの要素がほとんどありません。一方、フィンテックは、最新技術を駆使して人々に質の高い金融サービスを提供する、テクノロジーを基盤とした金融サービスプロバイダーであり、従来の金融サービスプロバイダーに変革をもたらします。
融資革命：デジタル融資への警鐘
従来の融資手法について議論する場合、個人または企業が銀行やNNBFCなどの従来型金融機関に融資を申し込むための資金が必要です。従来型の貸し手とFSPは、あらゆる融資形態に適用される同じ枠組みに属しており、特定の信用商品のニーズを満たすことはできません。
例としては、住宅リフォームローン、旅行ローンなどが挙げられます。また、サービス料金が高額なため、住宅ローンや法人ローンといった大口の融資でしか利用できません。さらに、融資を受けるには担保が必須です。融資の承認には10～15営業日かかる場合があり、時間がかかり、融資を急いでいる申請者の意欲を削ぐ可能性があります。
信用へのアクセスの容易さは、インドでも海外でも最も重要な問題です。
融資業界における最新技術であるデジタルレンディングは、融資へのアクセスの遅延という課題を打破しました。彼らはデジタル決済のデータを活用し、ほぼ即時かつ効率的な方法で融資を行っています。
彼らは通常、高度な分析、顧客情報用の機械学習モデル、低コストのデジタル チャネルを採用して、最短時間でローンを提供します。
これにより、インターネット上で発生するすべてのリアルタイム取引が、フィンテックのクレジットベースの商品（「今すぐ購入、後払い」（BNPL）や「EMI商品への変換」など）に置き換えられます。フィンテック企業は、顧客の取引データと財務データを活用し、APIベースのプロセスを通じてデジタルローンの資金調達を行い、個人ローンやペイデローンの利用時間を短縮します。
融資業界に携わるオークパークファイナンシャルのアルジャーノン・ロンソン氏は、借り手は、信用へのアクセスが容易であり、最も困難な障害となっている企業から、分割払いの融資や給料日ローンを受けることが多くなっていると語る。
デジタル融資が勢いを増す
デジタル融資は、経済的にアクセスしやすい世界を実現し、これらのサービスへのアクセスが制限されている30億人以上の人々に、多様な資金調達オプションを提供するための、国際舞台における試みです。企業や消費者が利用できない従来の方法とは対照的に、誰もが融資を受けられるようになることで、デジタル融資は、より優れた効率的な商品やサービスを、低コストで快適な方法で提供します。
デジタル融資における技術の進歩は、革新的なフィンテック企業や金融サービス企業による長年の研究開発の成果です。多くの政治団体が、金融包摂を促進するためにこれらの商品の創出を推進しています。また、十分なサービスを受けられていない地域社会や資金難に苦しむ企業にも、最高品質の融資商品を提供しています。
世界中のフィンテック企業は、デジタル融資を提供することで競争優位性を獲得しています。インターネットアクセスとテクノロジー、そしてスマートフォンの普及により、顧客体験に応じて変化する顧客の期待は高まっています。既存のサービスにデジタル融資サービスを加えることで、フィンテック企業はテクノロジーの最先端を維持できるようになります。
新時代の貸し手の力
現代のフィンテックは、ローンの申請に住宅ローンを必要としません。代わりに、金融取引とCIBILスコアに基づいてリスクを判断します。デジタル融資の返済方法は多岐にわたります。POSを介した顧客取引からヒントを得たリアルタイム決済の控除メカニズムを統合した高度な方法から、アプリやウェブサイトで利用可能な標準決済や分割払いまで、多岐にわたります。
フィンテック企業は顧客に関するより多くのデータを収集する機会も持っており、これは信用枠の拡大、顧客特性の把握、そして他の金融商品のクロスセルに役立てることができます。デジタルレンディング企業は担保を必要としないローンに特化しており、わずか数分でローン申請を処理できる引受エンジンを備えています。
成功するデジタル融資革命の設計
しかし、デジタル融資の利用は新たな問題とリスクを生み出し、フィンテック企業と顧客の双方に損害をもたらす可能性があります。デジタル融資は長期的な視点で管理する必要があり、そうでなければ、関連するリスクがはるかに高くなり、悪影響が生じる可能性があります。
こうした商品の設計・開発、そしてローンの設計においては、適切なリスク要素を考慮し、洗練された引受手続きと、債務不履行を回避するための高度な手法を採用する必要があります。さらに、デジタルローンのコレクションを開発するために多大な労力を費やす必要があります。
デジタル化を進める金融機関の多くは、リスク管理計画に必要な変更や返済サイクルの改善を実施するのが困難です。多くの金融機関は利益を上げることができていません。
デジタル融資によって世界中で融資へのアクセスが可能になった一方で、融資の回収は依然として大きな課題となっています。無担保のデジタル融資では返済不能になる可能性が非常に高く、不良債権（NPA）のリスクが高まります。
最も効果的な解決策は、利用可能な最新のテクノロジーを活用して収集プロセスを強化し、収集のための倫理的なプロセスを確立することです。
フィンテック企業がインド準備銀行（RBI）の新たな規制の対象となるのは、いつになるかという問題だけです。規制が施行されるまでの間、企業は、回収を容易にするだけでなく、経済的に困窮している人々や企業への金融機能とサービスを拡大できるという点で、これらの規制によって恩恵を受ける可能性があります。
デジタル融資は今後数年間で融資業界を変革し、消費者と企業の両方の信用ニーズに対応すると予想されています。
